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Quando si accede ad un prestito come ad esempio l’accensione di un mutuo per l’acquisto di una casa, l’Istituto di Credito stabilisce con il debitore un piano di ammortamento, cioè un documento che descrive le modalità rimborso del prestito.

Il piano di ammortamento prestito definisce infatti in modo dettagliato la durata totale del finanziamento, il numero di rate in cui è suddivisa la somma da rimborsare, l’importo di ciascuna rata con la relativa scadenza e l’ammontare del capitale residuo dopo ciascun pagamento.

Le singole rate di un piano di ammortamento di un finanziamento si compongono di due quote; la quota capitale è data appunto dalla ripartizione del capitale concesso in prestito per il numero delle rate, mentre la quota di interesse consiste nella distribuzione del tasso di interesse applicato al prestito sull’intera durata dell’ammortamento. Le due quote che compongono l’importo di ogni rata vengono calcolate in modo diverso a seconda del piano di ammortamento scelto.

Vediamo quali sono le tipologie principali.

Tipologie piano di ammortamento

Il piano di ammortamentoMaelle Borse Mano By MarcianoDonna Guess Borsa A WH92DEI più diffuso attualmente è quello ‘alla francese’, ed è caratterizzato da rate di importo costante per tutta la durata del finanziamento (se il mutuo è a tasso variabile l’importo della rata può subire delle variazioni, ma resta comunque sostenibile per il consumatore).

Ciò che varia in questo tipo di ammortamento è la composizione delle quote che compongono le singole rate. Infatti il valore della quota di interesse nell’importo di cascuna rata è maggiore nel periodo iniziale di rimborso, e si riduce progressivamente durante l’ammortamento del prestito, mentre il valore della quota di capitale rimborsato ad ogni rata aumenta in parallelo.

In questo modo alle banche vengono rimborsati più rapidamente gli interessi applicati al prestito e successivamente il capitale prestato.

Nel piano di ammortamento ‘all’italiana’, invece, la quota capitale rimborsata con ciascuna rata è costante mentre la quota di interesse, calcolata sull’importo totale del capitale residuo, decresce progressivamente.  

Ad ogni scadenza infatti l’interesse da pagare è calcolato sull’importo totale del capitale residuo, e dato che questo si riduce di volta in volta, anche l’interesse da pagare sarà sempre inferiore.

Per questa ragione in un piano di ammortamento all’italiana l’importo delle singole rate diminuisce nelcorso del tempo. Oltre a queste tipologie, esiste anche il piano di ammortamento libero, che può essere conveniente per chi ha entrate discontinue nel corso dell’anno (come ad es. i lavoratori stagionali).

In questo caso la rateizzazione a cadenza regolare riguarda solo la quota di interesse, mentre la quota capitale può essere rimborsata quando il debitore ne ha disponibilità, seppure all’interno di finestre temporali stabilite alla stipula del contratto di credito.Maelle Borse Mano By MarcianoDonna Guess Borsa A WH92DEI

Tasso fisso o tasso variabile nel piano di ammortamento mutuo

Un altro dato che incide sul piano di ammortamento è la tipologia del tasso di interesse applicato al prestito.

Questa variabile la possiamo trovare nei mutui ipotecari.

Il piano di ammortamento di un mutuo a tasso fisso prevede che il valore della quota di interesse viene stabilito alla stipula del contratto con l’istituto di credito e resta costante per tutta la durata dell’ammortamento, indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato.

Il piano di ammortamento mutuo a tasso variabile invece prevede che il valore della quota di interesse cambia in funzione del valore dei parametri di indicizzazione stabiliti nel contratto di credito (in genere Euribor o BCE).

La quota di interesse perciò viene ricalcolata periodicamente ad ogni variazione del tasso e può aumentare o diminuire in funzione dell’andamento del mercato.

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Generalmente un tasso di interesse fisso è più oneroso di un tasso variabile, ma dato che resta costante, ha il vantaggio di non riservare sorprese al consumatore, specie in un piano di ammortamento di lunga durata.

Un tasso variabile, invece, può essere più conveniente se la durata dell’ammortamento non supera i 15 anni.

Un ultima considerazione sulla scelta di un piano di ammortamento di un prestito riguarda la sua durata. Come è facile intuire, optando per un piano di lunga durata il consumatore sosterrà il pagamento di un numero elevato di rate di importo ridotto, mentre un piano di breve durata gli consentirà di rimborsare il prestito attraverso un numero inferiore di rate, ma di importo più elevato.

Se dunque un piano di lunga durata permette di avere delle rate mensili ‘leggere’, occorre però ricordare che gli interessi complessivi pagati nel lungo periodo saranno maggiori rispetto a un piano di ammortamento in tempi più rapidi.

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